Posted on 19-02-2025 in Tips

In de afgelopen periode is ons pensioenstelsel flink op de schop gegaan. Maanden lang heeft het de media beheerst. Een van de onderdelen van de nieuwe regelgeving is dat het voortaan mogelijk wordt om 10% van je totale pensioen in een keer uit te laten betalen. Dat klinkt natuurlijk heel mooi, want met dat geld kun je veel leuke dingen doen. Er kleven echter ook nadelen aan deze regeling. In dit artikel gaan we daar dieper op deze nieuwe regeling en alle aspecten waar je rekening mee moet houden.

Met pensioen: En nu je dromen waarmaken

Je hebt je leven lang hard gewerkt. Belasting betaald en de pensioenpot gevuld. En nu is het tijd om af te zwaaien als werkzame Nederlander en te gaan genieten van meer vrije tijd en minder verplichtingen. Kortom, tijd om nog meer van het leven te gaan genieten en om je dromen na te jagen. En het liefst nu, want nu ben je nog fit en sta je midden in het leven en je weet maar nooit hoe je situatie over enige tijd is. Voor de een betekent het najagen van een droom om een verre reis te maken, voor een ander betekent dat een motor te kopen en te gaan toeren en weer een ander wil juist een bootje om heerlijk op te relaxen. Of het huis grondig verbouwen om juist vaker thuis te genieten van de geneugten van het leven. Kortom, iedereen heeft zo zijn eigen wensen en ideeën over het leven na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. De meeste van dat soort wensen kosten echter geld en moeten vaak in een keer op tafel komen. Je zou daarvoor gebruik kunnen maken van de nieuwe regeling die het mogelijk maakt om in een keer 10% van je pensioen te laten uitkeren. Er zitten echter wel wat aspecten aan deze regeling, die waarschijnlijk ingaat op 1 juli 2025, die goed moet afwegen. Die aspecten lichten we hieronder nader toe.

De 10% regeling uitgelegd

Eerst leggen we even kort uit wat deze nieuwe regeling precies inhoudt. De “10% pensioenregeling“, zoals het in de media al is gaan heten, is onderdeel van de veel grotere aanpassing van het pensioenstelsel die de afgelopen tijd is doorgevoerd en waar veel media aandacht voor was. De andere onderdelen van dat nieuwe pensioenstelsel zullen we in dit bericht echter niet bespreken.

Als eerste is het belangrijk om te weten dat de regeling uitsluitend geldt voor mensen die nu (of in de toekomst) met pensioen gaan. Mensen die al gepensioneerd zijn kunnen er dus geen gebruik van maken. Nieuwe pensionado’s kunnen via deze regeling ervoor kiezen om 10% van hun pensioen in een keer uit te laten keren. Je mag er ook voor kiezen om een lager percentage als eenmalige uitkering te kiezen. De 10% die overal wordt genoemd is dus het maximum, maar niet je enige optie.

Als laatste merken we op dat je de uitkering in één bedrag als eenmalige storting ontvangt. En precies daar kan voor veel mensen de schoen wringen. Hoe dat zit leggen we hieronder nader uit.

Hou hier rekening mee als je de 10% regeling overweegt

Het klinkt dus mooi om gebruik te gaan maken van die eenmalige uitkering om je dromen na te jagen. En misschien is het dat ook wel. Want dan kun je eindelijk die verre reis of verbouwing te bekostigen waar je al zolang naar uitziet. Of kun je een boot aanschaffen. Of wat dan ook. Maar, zoals zo vaak komt dit voordeel niet zonder risico’s. Die risico’s zijn volgens experts als volgt:

• Hogere inkomstenbelasting. Je krijgt het bedrag in een keer uitbetaald gedurende een bepaald jaar. De fiscus beschouwt een pensioenuitkering als een bron van inkomsten. Je dus moet je er inkomstenbelasting over betalen. Het is dus mogelijk dat jouw (belastbaar) inkomen gedurende het jaar van de uitkering een stuk hoger wordt. En daardoor zou je in een hogere belastingschijf terecht kunnen komen. Je betaalt dan over “de top” van je inkomen, die extra uitkering dus, een hoger belastingpercentage dan je gewend bent. Het netto te besteden bedrag van de uitkering is in dat geval dus lager dan je had verwacht.
• Mogelijk verlies of verlaging van toeslagen. Eveneens vanwege de hierboven genoemde reden, namelijk het toenemen van je belastbaar inkomen, is het mogelijk dat je met je inkomen boven een bepaalde grens uitkomt. Hierdoor zou je het recht op (een deel van) je toeslagen zoals huurtoeslag of zorgtoeslag kunnen verliezen of kan de toeslag worden verlaagd.
• Maandelijkse pensioenuitkering gaat omlaag. De initiële uitkering wordt afgetrokken van je totale recht op pensioen. Dat is logisch, maar het betekent wel dat je, na deze uitkering, de rest van je leven een lagere maandelijkse uitkering uit de pensioenpot gaat krijgen dan dat je zou krijgen wanneer je geen gebruik had gemaakt van de eenmalige uitkering. Dit kan consequenties hebben voor je besteedbaar inkomen.

Zet je dit alles tegen elkaar af dan zou de eenmalige pensioenuitkering nadelig kunnen uitpakken. En dat is met name het geval bij huishoudens met een modaal inkomen of lager dan dat. Overweeg je gebruik te maken van de 10% pensioenregeling vraag een adviseur dan hoe het in jouw specifieke situatie zal uitpakken.

Maak een weloverwogen beslissing

Nu je de voor- en nadelen van deze nieuwe mogelijkheid binnen het pensioenstelsel kent kun je nu een weloverwogen beslissing nemen of dit voor jou een passende oplossing is als je nu geld wilt hebben om nu van het leven te genieten en je dromen waar te maken. Er zijn namelijk ook alternatieven. Een voorbeeld daarvan is de persoonlijke lening. Ook in dat geval krijg je op dit moment de beschikking over een bepaald geldbedrag dat je kunt besteden voor bijvoorbeeld die make-over van je woning, de aanschaf van een boot, camper of motor of om op wereldreis te gaan. Bij zo’n persoonlijke lening horen andere voorwaarden. In diverse gevallen pakken die een stuk gunstiger uit dan de eenmalige storting van 10% van je pensioen. Echter ook dit is niet zonder risico’s, en ook die zetten we even voor je uiteen.

Je bepaalt zelf de looptijd van de lening

Een voordeel van een persoonlijke lening is dat je in de meeste gevallen zelf kunt bepalen hoe lang de looptijd is, en dus hoe lang je aan verplichtingen vast zit. Vaak kun je kiezen uit een looptijd tussen 12 maanden (1 jaar) en 120 maanden (10 jaar).

Inkomstenbelasting

In tegenstelling tot de eenmalige pensioen uitkering, die als inkomsten wordt beschouwd, wordt de lening niet als inkomsten gezien. Dat houdt in dat je niet de kans hebt dat je plotseling meer inkomstenbelasting moet betalen, of (een deel van) je toeslagen kunt verliezen. Er zijn zelfs situaties waarbij de rentebetaling fiscaal aftrekbaar is, waardoor je belastbaar inkomen dus juist lager wordt.

Rente betalingen en aflossing

Over een persoonlijke lening dien je rente te betalen. Net als bij elke lening. Ook moet je elke maand een stukje van het geleende bedrag terug betalen. Dat betekent dat je maandelijks verplichtingen hebt en die kunnen drukken op je huishoudbudget. Hoe hoog de maandelijkse betalingen zijn hangt af van de looptijd van de lening en het rentepercentage. Bovendien is de som van de rente en de terugbetalingen natuurlijk hoger dan het oorspronkelijk geleende bedrag. Aan het einde van de rit ben je dus meer geld kwijt. Daar krijg je dan wel de zekerheid voor terug dat je van te voren precies weet waar je aan toe bent en daar dus rekening mee kunt houden.

Vervroegd aflossen mogelijk

Wat wel een prettig kenmerk van zo’n persoonlijke lening is, is de mogelijkheid die veel partijen, zoals Becam, bieden voor vervroegde aflossing. Dat is vooral handig als je onverwacht financiële meevallers hebt. Bijvoorbeeld ten gevolge van een erfenis.

Maak een verstandige keuze

Of je nu, aan het begin van je pensionering, extra geld beschikbaar wilt hebben en dat wilt uitgeven om je dromen te verwezenlijken en op welke manier je dat dan doet, via een eenmalige pensioenuitkering of via een persoonlijke lening, is een afweging die je moet maken. Het is verstandig om daarover extra advies in te winnen bij professionele adviseurs die op de hoogte zijn van jouw persoonlijke (financiële) situatie.

Wat je ook beslist, we wensen je in elk geval heel veel plezier toe met alles wat je verder nog tijdens je leven gaat ondernemen!

Volg ons